שם הכותב: תאריך: 18 דצמבר 2013

 

 

הלוואות

  • סוגי הלוואות
    • מינוס בחשבון
    • הלוואה בנקאית
    • הלוואה חוץ בנקאית
    • קניה בתשלומים ללא ריבית
    • עסקאות אשראי
    • הלוואות ייעודיות
    • משכנתא

       

  • אשראי, הלוואות, התחייבויות, חוב
    • הלוואה – סכום כסף שהבנק נותן לזמן מוגבל וגובה בתוספת ריבית.
    • קרן – סכום ההלוואה המקורי
    • ריבית – עלות ההלוואה (באחוזים)
    • היתרון של מימון רכישות באמצעות הלוואה הוא האפשרות לקנות בהווה למרות שאין מספיק כסף.
    • להלוואה גם מספר חסרונות:

      # תשלום הריבית מייקר את הסכום ששולם עבור המוצר או השירות.

      # לעיתים כרוך בעמלות שמייקרות את הרכישה.

      # האפשרות לצרוך יותר מאשר ההכנסות שלנו מאפשרות לנו מפתה לצרוך מעל ליכולת הכלכלית האמיתית.

      # החזר ההלוואה עלול להקשות על ההתנהלות הכספית בעתיד.

      # הלוואה היא התחייבות, ורמת החופש הכלכלי-אישי יורדת כשלוקחים יותר התחייבויות.

       

  • מאפיינים ועלויות של הלוואות

    מאפיינים:

    • קצרה/ ארוכה
    • עם/ ללא בטחונות
    • צמודה למדד / למט"ח
    • ריבית קבועה / משתנה / PRIME
    • החזר תקופתי : קרן וריבית

    עלויות:

    • פתיחת תיק
    • עמלות
    • ריבית
    • קנסות אי-פירעון/ פירעון מוקדם
    • ביטוח

       

  • השוואת הלוואות
    • שיעור ריבית שנתי
    • תקופת ההחזר
    • תשלום חודשי
    • עמלת הקמה / ביצוע
    • עמלת פירעון מוקדם
    • הלוואת בלון / גרייס
    • ריבית פיגורים
    • בסיס הצמדה

       

      תקופה (ריבית + 1) * קרן = החזר

       

  • הלוואה צמודה
    • המלווה מבקש לשמור על הערך הריאלי של ההלוואה במקרה של אינפלציה או פיחות (מפני שחיקה בכוח הקניה של כספו).
    • ההחזר בשקלים גדל ככל שהאינפלציה או עליית מחיר המט"ח – גבוהים יותר.

       

  • לוח סילוקין

הגדרה: תזרים המזומנים על פיו מוחזרת ההלוואה – קרן וריבית.

קביעת סך ההחזר בכל תקופת הזמן – לתכנון תזרים המזומנים והתקציב של הלווה.

הבחנה בין תשלומי קרן לתשלומי ריבית – חשובה לשיקולי פירעון מוקדם של ההלוואה.

לוחות שפיצר סילוקין מקובלים:

  • החזר קבוע: קרן בסכום הולך וגדל וריבית פוחתת
  • "קרן שווה": סך ההחזר יורד לאורך זמן. ההחזר כולל קרן בסכום קבוע וריבית על יתרת הקרן שעדיין לא נפרעה
  • הלוואה עומדת (בלו): החזרי ריבית שוטפים והחזר הקרן רק בסוף התקופה.

     

  • לקנות או לשכור
    • החלטה פיננסית חשובה ומשפיעה לאורך שנים (ילדים, אבטלה, מעבר עבודה).
    • התאמת הפתרון למצב האישי והמשפחתי (קירבה למשפחה, מספר חדרים).
    • ההוצאה על דיור (שכ"ד/משכנתא) היא חלק מהתקציב (עד 30% מההכנסה של התא המשפחתי).
    • קריטריונים:

      • שיעור ההוצאה השוטפת מההכנסות הפנויות

      • מחיר, כולל הריבית על המשכנתא (פי 2)

      • שטח: גודל המשפחה בהווה ובעתיד

      • מיקום: תעסוקה, תחבורה, שכנים, מערכת חינוך

      • מצב פיזי של הדירה ושל הבניין: תחזוקה, תאורה, כיווני אויר, מרחב

      • הוצאות צפויות: שיפוץ קטן/גדול, הרחבה

      • הוצאות נלוות: ארנונה, ועד בית, חימום/קירור, גינה, ניקיון

       

  • קנייה במימון משכנתא
    • "מחיר קנייה" לא שווה "מחיר מכירה"
    • מי שקנה דירה ומחירה עלה, ימכור ויקנה דירה שגם מחירה עלה (עלייה כללית במחירים, שדרוג רמת החיים)
    • עלות אמיתית = תשלום ראשוני (הון עצמי) + תשלומי קרן וריבית + מיסים + שיפוצים + עו"ד + ביטוח חיים ודירה + עלויות פתיחת משכנתא).
    • כלל אצבע: " 1 ₪ משכנתא ל- 25 שנה = 2 ₪ החזר קרן וריבית".
    • סוגי משכנתאות: ריבית, אורך, הצמדה, שיטת פירעון
    • דרישות בנק למשכנתאות: הון עצמי, יכולת פירעון, שיעבוד
    • השוואת משכנתאות: צרכנות נבונה
    • מחזור משכנתא: בדיקה תקופתית לשיפור התנאים
    • הגדלת/הארכת משכנתא: מקור מימון זול יחסית לחוב אחר

       

  • סוגי משכנתאות

    קרן צמודה למדד (מדד המחירים לצרכן או מדד מחירי הנדל"ן)

    • בריבית קבועה
    • בריבית משתנה

    קרן לא צמודה למדד

    • בריבית קבועה
    • בריבית משתנה

    צמוד מט"ח + ריבית משתנה

    • דולר
    • יורו

       

  • השוואת סוגי משכנתאות

  • קשיי תשלום
    • חשוב למנוע מצבים של אי-עמידה בתשלומים ובהחזרי הלוואות.
    • יש להגיע עם בעלי החוב להסדר לפני שהחיובים לא מכובדים על ידי הבנק.
    • הסדר חוב – הפחתה ו/או דחיה של תשלומי החוב, לעיתים בתמורה להעלאת ריבית.

     

  • ניהול האשראי האישי והמשפחתי
    • כמה אפשר ללוות? כלל 20-10

      – סך החוב לא יעלה על 20% מההכנסה השנתית נטו

      – גובה התשלום החודשי לא יעלה על 10% מההכנסה החודשית נטו

      – הכלל איננו כולל משכנתא

    • הארכת/הגדלת משכנתא כמקור מימון זול יחסית

       

  • הלוואות – סיכום

    יתרונות:

    • אמצעי למימון תשלום בהווה כשאין מקור אחר.
    • אפשרות לקנות בהווה מוצרים ושירותים יקרים המשרתים אותנו זמן רב ולשלם תמורתם במשך תקופה ארוכה.
    • אפשרות לשלם בהווה עבור מוצר או שירות שישפר את המצב הכלכלי בעתיד (השכלה, מקצוע).

חסרונות:

  • הלוואה יש להחזיר בעתיד. פיגורים עלולים לפגוע בקבלת הלוואות בעתיד.
  • תשלומי הריבית מייקרים כל מוצר או שירות בהשוואה למחירו במזומן.
  • הלוואה עלולה לפתות לקנות מוצרים ושירותים לא מתוכננים שלעתים אין בהם צורך או שאין בסיס כלכלי מתאים לקנייתם.
  • החזרי הלוואות עלולים לפגוע בגמישות ניהול התקציב השוטף במקרה של שינוי לא מתוכנן בהכנסות ו/או בהוצאות.


2 + שמונה =

תואר ראשון
תואר שני
מרצים